“帮企业”与“控风险”两手抓

       小微企业和民营企业融资期限与资金实际运转周期不匹配，贷款到期后难以及时获得“过桥”资金实现再贷或续贷，是影响小微企业和民营企业生产经营的一大“痛点”。另外，银行续贷业务虽可以解决这一困难，但又面临一些其他问题。

　　针对上述问题，日前，北京银保监局党委委员蒋平表示，该局研究制定并印发《关于进一步做好小微企业续贷业务支持民营企业发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确和细化续贷相关工作，续贷利率不得高于原来利率，严禁对关注类、不良类贷款进行续贷。

　　需要强调的是，《意见》主要是针对临时出现资金周转困难的企业，严禁银行以此政策掩盖风险暴露。而这也是前期一些续贷产品受到争议的要点。“续贷政策本质上是对优质企业提供的激励型信贷政策，而不是救济型信贷政策。”蒋平表示，金融机构应该对临时有经营困难的企业不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，帮助企业渡过难关；对于确定不能还款且具有“僵尸企业”特征的客户，严禁以续贷名义掩盖或延缓风险暴露。

　　“《意见》对价格问题、操作流程以及目标责任、风险分类等，都有非常明确和详尽的指导，可操作性非常强。《意见》出台后，我们很有信心落地实施，把支持小微、支持民企的服务落到实处。”工商银行北京市分行副行长张展表示。

　　续贷不得掩盖风险

　　在去年9月银保监会召开的发布会上，银保监会发言人肖远企首次解读无还本续贷。他表示，无还本续贷是提前审贷、批贷，以缩短资金接续间隔，要按照新发放贷款的标准进行审核，重点是续贷以及缩短资金接续间隔，降低资金周转成本。

　　此前，银保监会发布的《加强监管引领 打通货币政策传导机制 提高金融服务实体经济水平》也明确提出，对于小微企业要落实无还本续贷、尽职免责等监管政策，提高小微企业贷款不良容忍度，有效发挥监管考核“指挥棒”的激励作用。

　　基于上述要求，北京银保监局细化了续贷要求，引导银行机构在满足内部控制和风险管理要求的前提下开展续贷业务，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缩短融资链条，降低融资成本，逐步提高民营企业和小微企业的贷款规模占比。

　　同时，《意见》详细规定了小微企业申请续贷应满足的基本条件和银行机构开展续贷业务应满足的监管要求——企业不得有恶意欠息欠贷行为和不良记录；不从事具体生产经营的管理型企业集团总部和房地产企业等不适用续贷业务政策。

　　在风险控制方面，此次北京银保监局出台的政策也严格禁止为关注类、不良类贷款办理续贷。续贷本身不作为下调风险分类的因素，但续贷的风险缓释措施应不弱于原有贷款。

　　在考核激励方面，则适当提高民营企业和小微企业授信尤其是续贷业务的考核权重，降低从业人员的利润考核权重，增加贷款户数的考核权重。《意见》要求银行机构对正常范围内的风险损失实行尽职免责。原则上，与原有贷款相比，风险敞口未扩大、担保强度未降低的续贷业务发生问题，应纳入免责范围，从而有效激发银行机构以及从业人员开展好续贷业务、服务好民营企业和小微企业的内生动力。

　　实现“敢贷、愿贷、能贷”

　　交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受记者采访时表示，北京银保监局的措施主要解决了两个方面重点问题：一是缩短融资链条，清理不必要的环节，进而降低小微企业的融资成本，让小微企业能够续贷也想续贷。二是让银行从业人员敢贷。《意见》要求银行机构对正常范围内的风险损失实行尽职免责，同时政策依然强调银行只能在满足内部控制和风险管理要求的前提下开展续贷业务。“应该去芜存菁，而不是掩盖潜在风险。”她强调。

　　而对于续贷业务是否会变相提高贷款费率这一问题，北京银保监局回应称，在定价方面坚持市场化原则，鼓励银行续贷产品利率定价不高于续贷前贷款利率水平，严禁借续贷业务搭车收费，变相抬高小微企业融资成本。

　　记者了解到，目前北京地区已有多家银行机构开展续贷业务，推出随借随还、循环使用等授信放款模式。2018年，北京银行业对小微企业续贷业务累计发放256.67亿元，贷款余额为257.11亿元。例如，自2014年起，北京银行就与某传媒企业开展合作；进入2018年后，随着公司经营规模扩大，企业对资金需求迅猛增长。企业在归还各家银行到期贷款后却遇到了续贷提款障碍，这进一步加剧了企业的现金流紧张状况。在此情况下，北京银行为其子公司新增2.5亿元流动资金支持，同时又于2018年10月为企业新增发行4.2亿元超短期融资券，有力缓解了企业资金短缺困境，全力支持了企业经营发展。

　　张展透露，工行在2015年就有关于小微企业贷款期限管理的规定。“我们意识到小企业的经营活动是持续的，企业对资金的需求也希望是稳定的，所以我们的融资产品也相应进行了改进。”张展表示。

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